Василий Белов: «Финансовая карьера начинается с крупных организаций»

Досье Bankir.ru:

Василий Белов. Родился 24 августа 1981 года в Москве. Генеральный директор компании «Фосборн Хоум». В финансовой сфере работает 4 года. Окончил факультет вычислительной математики и кибернетики МГУ, в 2004 году — курс Executive Management & Leadership в Cambridge Business School. В 2002-2004 годах руководил развитием новых проектов в дивизионе АСК компании «Русский алюминий», с 2004 по 2006 годы работал в одной из ведущих мировых консалтинговых компаний McKinsey&Co в должности консультанта. С 2006 года – возглаляет “Фосборн Хоум”.

- В прошлом выпуске «Разговора с BANKIRом» нашим собеседником был Джеймс Кук, шеф инвестфонда Aurora Russia Limited. Он в качестве главного качества финансиста назвал чутье. А в вашем понимании что есть банкир? Сумма каких качеств?

- Наверное, это должен быть человек с достаточно сильным виденьем будущего и виденьем того, каким бизнесом он хочет заниматься, к чему хочет придти. Поскольку финансы вообще и банкинг в частности - это бизнес, требующий больших усилий для развития. К тому же, это «игра в долгую», на перспективу. Здесь нужны люди со способность делать верные прогнозы, при этом обладающие большим опытом и пониманием самой индустрии. По настоящему хороший банкир должен иметь внушительный опыт работы на промежуточных должностях на разных ступенях карьерной лестницы. Это та профессия, которую нельзя взять «штурмом».

- Тогда где проходит грань между банковским клерком и банкиром? Она начинается с должности, с ментальности или с чего-то иного?

- С ответственности. Она начинается тогда, когда человек начинает нести ответственность за бюджет. Бюджет банка, или какого-то направления бизнеса, или отдельного проекта. Вот тогда у него появляется зона ответственности реального руководителя. Соответственно выстраивается менталитет. Думаю, грань где-то здесь и находится.

- А можно ли говорить об оптимальной образовательной базе для людей банкинга?

- Здесь идеального пути нет. Безусловно, профильное образование позволяет более эффективно начать свою карьеру в этой области. Однако никакое образование не дает гарантии успеха в долгосрочной перспективе. Это актуально для любой другой профессии.

- Почему?

- Потому что образования недостаточно, чтобы быть успешным в карьере. Тут включаются другие факторы. В общем-то не только в России, но и на Западе достаточно распространена ситуация, когда успешными банкирами становятся люди с техническим или с иным непрофильным образованием. Чаще именно с техническим: профессия достаточно структурированная, требует аналитических навыков, алгоритмизация мышления здесь тоже актуальна. Поэтому люди с техническим образованием в банковской сфере часто очень успешны. Однако есть и другие примеры, в том числе, когда банкиры вырастали и «по юридической линии». У большинства людей так получается, что в тот момент, когда выбирается ВУЗ, они еще очень слабо представляют, как этот выбор скажется на его будущем и чем в жизни придется заниматься. Поэтому, наверное, выбор ВУЗа не является предопределяющим на всю жизнь. Особенно - в странах с западным менталитетом.

Есть другой важный фактор. Для тех, кто намерен строить карьеру в банковской сфере, надо начинать ее в крупных организациях. Потому что это то, что дает определенную культуру бизнеса, культуру корпоративных отношений, дает понимание того, как принимаются и реализуются основные решения.

- Что такое крупная организация в вашем понимании?

- Крупная – это например, в банковской сфере один из TOP-10 или TOP-20 российских банков. Для выпускников вузов, которые хотят строить банковскую карьеру, я бы посоветовал начинать именно в таких компаниях, независимо от финансовых условий, которые им там предлагают.

- И что, даже включая самый первый из TOP-10? Аппетит не испортит?

- Включая первый, потому что на самом деле работа в этом банке – это тоже определенный опыт, по-своему ценный.

- Часто довелось слышать от банковских специалистов, что работа в таких организациях – это дилемма. Либо люди тупеют там окончательно, либо, наоборот, уходят и проявляют себя в своем бизнесе, например…

- Я считаю, что этот опыт позитивен. Выбирая между Сбербанком и, например, коммерческим банком из третьей десятки, я бы однозначно рекомендовал начинающему сотруднику идти в Сбербанк. Потому что в той или иной степени он будет причастен к регламентам, к тому, как организована работа действительно крупной корпорации. Несмотря на все минусы, это банк, который регламентирован. Это то, чего не хватает большому количеству российских средних и малых банков. В крупных банках есть отлаженные процедуры, есть описание бизнес-процессов, есть понимание контроля, банковского контроля совершения операций, бюджета. Это очень важные составляющие.

- Мне казалось, что люди чаще бегут от регламента, чем наоборот. Если я не прав – поправьте, но часто приходится слышать, что сотрудник банка уходит работать в брокеры или какой-то другой финансовый сервис, но не слышно, чтобы случалось обратное…

- По нашему опыту, обратное происходит не реже. Например, мы в «Фосборн Хоум» берем более половины людей отнюдь не из банков, а вот от нас 90% уходят именно в банки.

- А насколько вообще, скажем так, с точки зрения ментальности, алгоритма работы, крупный брокер или коллекторское агентства или иной финансовый сервис похож на банк?

- Здесь все очень индивидуально, я бы не сравнивал категорию брокера и банкира, более корректно сравнивать какие-то конкретные организации. Думаю, что крупный брокер с точки зрения организованности и наличия тех же процедур, регламентов, технологических карт и так далее достаточно похож на банк. Разумеется, ни в одной брокерской компании сегодня в нашей стране не существует риск-менеджмента, казначейства, иначе устроена бухгалтерия, а с точки зрения бизнес-подразделений, продажи продуктов брокер очень похож на банк. Люди, которые проработали в брокере порядка года, элементарно интегрируются в любой банковский бизнес-блок и делают это очень успешно. Их опыт и кругозор с точки зрения понимания продуктовой специфики на порядок выше чем у их сверстников в одной из банковских организаций, поскольку брокеры имеют опыт взаимодействия сразу со многими банками.

- Кстати, о взаимодействии. Последние полгода идет процесс «Признания» банками брокеров. И до сих пор нельзя сказать, что он завершен: в глазах многих банковских людей брокеры либо «пасынки», либо вообще «паразиты». Ну, в лучшем случае – рыба-лоцман при большой акуле. Банкам вообще присуще отторжение сопутствующих бизнесов?

- Это действительно было так. Но сегодня это осталось скорее на уровне конкретных личностей, чем на уровне позиции банков. Сейчас я вижу, что банки уже повернулись лицом к своим партнерам-брокерам.

- А как с коллекторами и БКИ? Их тоже долго не признавали.

- С БКИ совсем проще, потому что сейчас с БКИ уже практически все работают. Что касается коллекторского бизнеса, то коллекторское агентство в какой-то степени более стратегический партнер для любого банка, чем брокер. Оно больше интегрировано во внутреннюю «кухню», поэтому, видимо, понимание необходимости этого бизнеса развивалось даже легче, чем в случае с брокерами. Более того, этот рынок более консолидированный, там меньше игроков.

- К тому же до сих пор все-таки нет однозначного определения того, чем же должен и чем в перспективе может заниматься кредитный брокер. Например, один представитель этой профессии недавно с жаром уверял, что в автокредитовании брокер просто необходим. Я, например, как обыватель не понимаю, почему мне просто не зайти в автосалон и не оформить тут же кредит без всякого посредника? Зато сразу становится понятно, чем мог бы заняться кредитный брокер, как взглянешь на все телодвижения и документы, необходимые для ипотечной сделки.

- Думаю, брокеру надо специализироваться по клиентскому сегменту, а не по видам кредитов. Если клиенты в ипотеке, малом и среднем бизнесе по своему профилю схожи, то заниматься всеми этими продуктовыми направлениями можно.

- В смысле, что один и тот же клиент сегодня интересуется ипотекой, а завтра ищет кредит для своего бизнеса?

- Да. Думаю, в долгосрочной перспективе работа брокера основана не на рекламе и на каких-то разовых кампаниях, а на работе с постоянными клиентами.

- А вообще есть шанс, что брокер будет сопровождать клиента всю жизнь? Станет таким кредитным «семейным доктором»?

- Я не вижу причин, почему этого не может быть. У нас есть опыт когда люди обращаются к нам повторно, рекомендуют друзьям. Сейчас мы, например, подходим к такому показателю: 20% новых клиентов - это те, кто пришел повторно или кого привело «сарафанное радио». Концепция «важно не что, важно - кому», наверное, более правильна с точки зрения организации брокерского бизнеса.

- А на сколько тормозит финансовая неграмотность населения? Клиенты-то понимают, что вы делаете и что им предлагаете?

- Для нас это не проблема, наши бизнес-процессы и технология работы ориентированы на то, что человек может не знать ничего, быть полным профаном в сфере кредитов. Ему скажут, что делать, какие собрать документы, из чего он делает выбор. Мы не будем за него решение принимать, но мы ему объясним, что от чего зависит, и на основе этого он примет собственное решение.

- Насколько сегодня актуальна проблема сервисов-«прилипал» при банках? Которые, к тому же, часто аффилированны с топ-менеджерами банком, при которых они «кормятся»…

- Если сервисная компания легальна, не думаю, что проблема критична. Это не так страшно, как то, когда менеджеры среднего звена на своем уровне откровенно противодействуют ходу бизнеса с целью личного обогащения. Сотрудники банков уровня начальника отдела или руководителя допофиса пытаются вставлять палки в колеса клиентам, затягивают рассмотрение, и просто вымогают с них деньги. К сожалению, это в последние полтора год начинает приобретать массовый характер.

- И с клиентов, приведенных брокером?

- Да. Нам удается «продавливать» ситуацию сверху, а вот мелким брокерским компаниям это трудно сделать и они платят. Мы сейчас много общаемся с нашими потенциальными региональными партнерами по программе «50 городов». Очень многие из них говорят, что у них есть проблемы именно на уровне взаимодействия с начальниками отдела службы безопасности и т.п..

- А что за программа «50 городов»?

- Это программа развития нашей филиальной сети. Мы уже последние четыре месяца развиваем нашу филиальную сеть в формате партнерства с региональными партнерами. Это не франшиза, это нечто среднее между совместным предприятием и франшизой. У нас сохраняется контроль в структуре собственности этого предприятия, то есть мы являемся акционером этих компаний-филиалов с 51% акций.

- Участники программы - это уже действующие региональные брокеры?

- Это может быть и действующий брокер и старт-ап. Мы согласовываем совместный бюджет, есть договор коммерческой концессии, по которому мы передаем брэнд, технологию, IT-систему и наши партнерские контракты с банками.

- А города по какому принципу выбираются?

- От 250 тысяч населения. Мы посчитали, что бизнес может быть успешен в городах с населением не менее четверти миллиона. Но при сегодняшнем уровне проникновения ипотеки, я не исключаю, что через два года эта планка опуститься до 100 тысяч.

- Вы полагаете, что ипотека пойдет вглубь? В этом году в России четыре раза «подпрыгнула» ставка рефинансирования. Это как-то сказывается на бизнесе? Например, контракты привязаны к ставке…

- Нет, контракты наверное не привязаны. Ставка рефинансирования - это скорее не реальный фактор бизнеса, а индикатор ожиданий. Но если индикатор ожиданий все время прыгает вверх, то, согласитесь, начинается нервозность и цепная реакция. У кого-то первого не выдерживают нервы, он поднимает процентную ставку по продуктам для клиентов; видя такое дело все остальные тут же с большим удовольствием «подтягиваются до уровня».

- Рефинансирование привязано к розничным предложениям, нежели к межбанку.

- Да. Сейчас рефинансировать свои кредиты клиентам не выгодно. Потому что разница в ставках невелика. А система рефинансирования кредитов эффективнее не стала и все равно подразумевает достаточно высокие транзакционные издержки. Если разница в 1-1,5 процентных пункта это издержки с лихвой покрывала и был смысл перекредитоваться, то сейчас выгода минимальная. Овчинка не стоит выделки.

- И вот мы вернулись к теме кризиса. Ровно год назад, в 2007 году, на рынке зазвучали пессимистические прогнозы в духе «российской ипотеке кранты». Помню, я тогда писал, что это все паника и сотрясение воздуха и цена ипотеки принципиально не изменится. Ставки за этот год повысились, но действительно непринципиально. Ваши основные ощущения от этого года…

- … Да, год назад принципиального скачка действительно не было. Зато с начала 2008 года ипотечные ставки постоянно поднимались – в среднем они прибавили 1,8% И – самое главное – продолжают расти. По нашим оценкам, до конца года ставки вырастут как минимум на 0,8%, а в начале 2009 года – еще на 0,5%. И это очень серьезные изменения: по сути, по итогам года можно будет говорить об откате ипотеки до уровня 2002 года.

- Помнится, тогдашнее выступление президента ГИБ Николая Шитова было воспринято чуть ли не как паника…

- Шитов говорил о том, что будет консолидация на рынке. И он в своем прогнозе абсолютно прав: действительно, произошла консолидация на рынке ипотеки и сегодня ипотечные займы реально выдают всего 5-10 банков. Поэтому я здесь с ним согласен. Кстати, определенная консолидация на рынке кредитного брокериджа происходит тоже благодаря этому кризису.

- А это толкает малые брокерские компании в регионах в объятия крупных брокеров? Таких как Кредитмарт, КФК, «Фосборн Хоум»? Насколько сейчас конкурентоспособны региональные брокеры?

- Этот рынок, откровенно говоря, еще достаточно свободный не только в регионах, но и в Москве. Даже в Москве основные игроки не очень-то сильно конкурируют. Мы скорее все вместе вкладываемся в развитие понимания населением того, что такое кредитный брокер, нежели в отвоевание друг у друга каких-то долей рынка. Поэтому все, как вы говорите, «падения в объятия» крупных брокеров связаны не с конкуренцией, а, наверное, с ожиданиями чего-то лучшего или ожиданиями того, что их научат работать.

- Еще один вопрос в связи с кризисом. Общепринятое мнение, что ЦБ, в принципе, -молодцы, сработали в условиях кризиса по западному…

- Думаю, что со стороны ЦБ мы увидели логичные и ожидаемые действия.

- Кстати, на ваш взгляд, брокерам регулятор нужен? Этот бизнес пока без присмотра…

- Регулятор нужен. Наверное, это можно сделать на базе саморегулирующей организации. Это не должен быть Центробанк однозначно. Брокеры для ЦБ были бы пятым колесам в телеге и тридцать пятым пунктом в «списке важных дел на сегодня». До них у ЦБ никогда не будут доходить руки, и качество регулирования, боюсь, мы получим не такое, как участники банковского рынка.

- Сейчас появилось ощущение, что ЦБ все четче и четче демонстрирует, что его основным приоритетом являются самые крупные банки. Понятно, что это объясняется заботой об устойчивости национальной банковской системы и все такое… Между тем от государственного регулятора хочется видеть принципиально симметричного отношения ко всем участникам рынка.

- Не думаю, что это проблема. Сама российская банковская система становится все более консолидированной, и это нормальный путь развития. И на Западе здоровая банковская система измеряется в первую очередь по крупным игрокам. Потому что стабильность системы действительно реально зависит от стабильности банков из TOP-30. Поэтому не стоит говорить об ущемлении прав небольших банков, а стоит говорить об инициативах, направленных на стабилизацию банковской системы. Потому что сегодня кризис одного из «топовых» игроков может вызвать цепную реакцию и это очень большой риск.

- Как вы оцениваете перспективы «Фосборн Хоум» и связываете ли вы с компанией свое будущее?

- Конечно связываю. Несмотря на то, что компания уже добилась определенных высот, став лидером рынка, это только начало пути. Впереди еще много свершений и, я уверен – побед.

- Ну, как любят авторы гламурных интервью, о творческих планах спросили… А что вы делаете в свободное время? Когда снимаются костюм и галстук…

- Я редко снимаю. В принципе люблю в баскетбол поиграть. Играю минимум два раза в неделю с бывшими коллегами и приятелями. Арендуем хороший зал и вперед. Зимой еще - горные лыжи, летом - виндсерфинг.

- А кроме спорта?

- Мы с супругой минимум раз в месяц ходим в театр. Еще любим путешествовать. К сожалению, длительный отпуск получается редко, но в этом году на майские выбрался - за весь год это единственная возможность была. Так что иногда просто на выходные уезжаем куда-нибудь в Европу буквально на пару дней.